ISA와 연금계좌를 활용한 풍차돌리기.

 

 

 

ISA 만기에 연금계좌(연금저축, IRP)로 풍차 돌리기 하는 방법은 절세 효과를 극대화하면서 장기적으로 안정적인 자산을 키울 수 있는 전략입니다. ISA 계좌 만기 시 비과세 또는 분리과세 혜택을 받은 후, 그 자금을 연금저축계좌나 IRP(개인형 퇴직연금)로 이전하면 추가적인 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 이번 글에서는 ISA 만기 자금을 연금계좌로 효율적으로 이동시키는 방법과 장점, 주의할 점을 상세히 알아보겠습니다.

 

1. ISA 만기 시 선택 가능한 옵션

ISA(개인종합자산관리계좌)는 만기(3년 이상) 도래 시 다음과 같은 세 가지 선택이 가능합니다.

• ① 만기 자금을 현금화하여 일반 계좌로 출금
• ② 만기 자금을 새 ISA 계좌로 이전(재가입)
• ③ 만기 자금을 연금계좌(연금저축, IRP)로 이전 – 세액공제 혜택 최대로 활용 가능

 

2. ISA 만기 자금을 연금계좌로 이전하는 방법

✅ 1단계: ISA 만기 시 연금계좌로 자동 이체 신청

ISA 계좌를 보유한 금융기관에서 만기 시 연금저축 계좌 또는 IRP 계좌로 이전 신청을 할 수 있습니다.

• 은행, 증권사 등에서 ISA 만기 시점에 연금계좌로 이체 신청 가능
• 해당 자금을 연금저축펀드, 연금저축보험, IRP 등으로 이동
• 연금저축은 연 600만 원까지, IRP는 연 900만 원까지 세액공제 가능

✅ 2단계: 연금계좌에서 투자 상품 선택

연금저축과 IRP에서는 다양한 상품을 선택할 수 있습니다.

• 연금저축펀드: ETF, 펀드 투자 가능 (중장기 성장형 투자에 적합)
• 연금저축보험: 원금 보장형 상품 (안정적인 연금 수령을 원하는 경우)
• IRP: 예금, 채권형 펀드, ETF 등 선택 가능 (퇴직연금으로 활용 가능)

✅ 3단계: 매년 ISA 자금을 연금계좌로 이전 (풍차돌리기)

ISA 계좌를 지속적으로 운영하면서 만기 자금을 연금계좌로 이전하는 풍차 돌리기 전략을 실행할 수 있습니다.

• ISA 계좌를 새롭게 개설하고 3~5년 후 만기
• 만기 도래 시 연금계좌로 이전하여 추가적인 세액공제 혜택 확보
• 이 과정을 반복하면서 ISA → 연금저축 → IRP로 이어지는 절세 투자 실행

 

3. ISA → 연금계좌 풍차 돌리기의 장점

✅ 1) 추가적인 세액공제 혜택

• ISA 만기 시 세제 혜택을 받고, 연금계좌로 이전하면 연 600~900만 원까지 세액공제 추가 가능
• 연금 수령 시 낮은 세율(연금소득세 3.3~5.5%) 적용

✅ 2) 장기적으로 노후 자금 마련

• ISA를 통해 비과세 및 분리과세 혜택을 받은 후 연금저축, IRP로 전환하면 장기적으로 안정적인 연금 자산 형성 가능
• 55세 이후 연금으로 수령 시 낮은 세율 적용

✅ 3) 절세 + 투자 수익 극대화

• ISA에서 ETF, 펀드 등 다양한 투자 가능
• 연금저축펀드 또는 IRP로 이전 후 장기 투자하여 복리 효과 극대화

 

4. ISA → 연금저축 & IRP 풍차돌리기 시 주의할 점

❌ 1) 연금계좌에서 중도 인출 시 불이익

• 연금계좌로 이전한 자금은 55세 이후에만 연금 수령 가능
• 중도 인출 시 기타 소득세 16.5% 부과

❌ 2) ISA 만기 금액을 초과하여 연금저축·IRP로 이체할 경우

• 연금저축은 연 600만 원까지 세액공제 가능, IRP는 연 900만 원까지 가능
• 초과 납입금액은 세액공제 대상에서 제외되므로 연금계좌로 이체 시 한도를 고려해야 함

❌ 3) 투자 상품 선택 시 신중해야 함

• 연금계좌에서 ETF, 펀드 투자 가능하지만 개별 주식 투자 불가
• 장기 투자 시 저비용 ETF, 글로벌 자산 배분 상품을 선택하는 것이 유리

 

5. ISA → 연금계좌 풍차 돌리기 전략 예시

연도	ISA 계좌 운영	연금계좌로 이전	절세 효과
2025년	ISA 3년 만기 후 2천만 원 수익 실현	연금저축 600만 원, IRP 900만 원 이전	최대 148.5만 원 세액공제
2028년	새로운 ISA 만기 후 3천만 원 수익 실현	연금저축 600만 원, IRP 900만 원 이전	최대 148.5만 원 세액공제
2031년	새로운 ISA 만기 후 4천만 원 수익 실현	연금저축 600만 원, IRP 900만 원 이전	최대 148.5만 원 세액공제

 

결론: ISA 만기 후 연금계좌로 풍차 돌리기는 절세의 핵심 전략

ISA 계좌 만기 자금을 연금계좌로 이전하면 세액공제 혜택을 극대화하면서 장기적인 노후 자산을 효과적으로 운영할 수 있습니다.

• ✅ ISA 만기 시 연금저축, IRP로 이체하여 추가 세액공제받기
• ✅ 매년 풍차 돌리기를 통해 지속적으로 절세 효과 극대화
• ✅ 연금계좌 내 장기 투자로 복리 효과 활용
• ❌ 중도 인출 시 기타 소득세(16.5%) 부과 주의

👉 ISA를 활용한 연금저축 및 IRP 풍차 돌리기는 가장 효율적인 절세 전략 중 하나이며, 장기적인 노후 대비를 위한 필수적인 방법입니다!